Cartões de crédito para negativados, veja quais são as opções disponíveis no Brasil
Cartões de crédito para negativados podem ajudar quem precisa parcelar compras, pagar assinaturas ou voltar a criar um bom histórico financeiro. Porém, nem todo cartão anunciado dessa forma oferece crédito fácil ou aprovação garantida. Veja!
As opções mais acessíveis costumam usar dinheiro guardado como garantia ou desconto direto no salário ou benefício.
Também existem cartões pré-pagos, mas eles não funcionam como crédito de verdade. Entenda as diferenças e veja qual opção combina mais com a sua situação.
Como funcionam os cartões de crédito para negativados? 📌
Não existe uma categoria oficial de cartão exclusiva para quem está com restrições no CPF. Esse nome costuma ser usado para produtos que podem ter regras mais flexíveis.
Na prática, existem três caminhos principais:
- cartão com limite garantido;
- cartão de crédito consignado;
- cartão tradicional com análise de crédito.
O cartão com limite garantido exige que o cliente guarde ou invista dinheiro. O consignado desconta parte da fatura diretamente do salário ou benefício.
Já o cartão tradicional pode aprovar ou recusar o pedido após analisar o CPF, a renda e o histórico de pagamento.
Cartões com limite garantido são os mais acessíveis 💰
O limite garantido funciona de forma simples. O cliente coloca dinheiro em uma conta, cofrinho ou investimento, e esse valor vira limite no cartão.
Se a pessoa guardar R$ 200, por exemplo, pode receber R$ 200 de limite. O dinheiro continua pertencendo ao cliente, mas fica bloqueado enquanto estiver ligado a compras ou parcelas.
Esse tipo de cartão:
- gera fatura mensal;
- permite compras parceladas;
- pode ser usado pela internet;
- exige o pagamento da fatura;
- pode ajudar a criar histórico de crédito.
Caso a fatura não seja paga, a instituição pode usar o dinheiro reservado para cobrir a dívida.
RecargaPay permite começar com pouco dinheiro 💳
O cartão RecargaPay com limite garantido permite começar com cerca de R$ 10. Cada real reservado vira um real de limite.
A modalidade não cobra anuidade e oferece cartão virtual para compras online. Dependendo das condições disponíveis, também pode existir cashback nas compras.
É uma opção interessante para quem não tem muito dinheiro disponível, mas quer começar a movimentar um cartão de crédito com limite baixo.
PagBank usa saldo ou CDB como limite 🏦
No PagBank, o cliente pode reservar dinheiro da conta ou investir em um CDB. O valor usado como garantia costuma começar em R$ 300.
O cartão não cobra anuidade e permite compras nacionais, internacionais e parceladas. O dinheiro aplicado permanece bloqueado enquanto estiver sendo usado como limite.
Essa alternativa faz mais sentido para quem já possui uma reserva e quer manter o valor investido enquanto usa o cartão.
C6 Bank transforma investimento em limite 📈
O C6 Bank oferece o CDB Limite Garantido. Cada R$ 1 investido libera R$ 1 de limite adicional.
A aplicação inicial é de aproximadamente R$ 100. O dinheiro continua rendendo, mas a parte comprometida em compras não pode ser retirada até o pagamento da fatura.
Clientes com dívidas, faturas atrasadas ou renegociações abertas no C6 podem não conseguir usar essa função.
Nubank ajuda a construir limite aos poucos 💜
O Nubank possui o Cartão para Construir Limite. O cliente guarda dinheiro em uma Caixinha, e o valor reservado vira limite no cartão.
É possível começar com uma quantia pequena e aumentar aos poucos. O valor continua rendendo, mas fica bloqueado quando é usado em compras.
Com o pagamento das faturas em dia, o Nubank pode liberar limite sem garantia no futuro. Isso depende do comportamento financeiro do cliente e não acontece de forma automática.
Inter e PicPay também oferecem limite com garantia 📱
O Banco Inter trabalha com o CDB Mais Limite e a Poupança Mais Limite. O valor inicial pode variar entre R$ 50 e R$ 100, conforme a opção disponível.
Para usar esse recurso, o cliente precisa ter cartão ativo e não pode possuir dívidas abertas no banco.
No PicPay, o dinheiro guardado no Cofrinho do Cartão vira limite. Alguns clientes também podem receber um Limite Extra, mas essa parte adicional depende da análise da instituição.
Neon pode aumentar as chances de aprovação 🧾
O Viracrédito da Neon usa um CDB para aumentar as chances de o cliente receber limite.
Porém, investir dinheiro não garante que o cartão vai ser aprovado. A Neon ainda pode analisar o perfil antes de liberar a função crédito.
Por isso, o Viracrédito é menos previsível do que opções nas quais o dinheiro reservado vira limite de forma direta.
Principais cartões com limite garantido disponíveis 📊
| Cartão | Valor inicial aproximado | Como o limite é criado |
| RecargaPay | R$ 10 | Saldo reservado |
| PagBank | R$ 300 | Saldo ou CDB |
| C6 Bank | R$ 100 | CDB |
| Nubank | Valor escolhido pelo cliente | Caixinha |
| Banco Inter | R$ 50 ou R$ 100 | CDB ou poupança |
| PicPay | Valor baixo definido no aplicativo | Cofrinho |
| Neon | Valor escolhido pelo cliente | CDB Viracrédito |
Os valores e regras podem mudar conforme o perfil do cliente e as condições apresentadas no aplicativo.
Cartão consignado pode aprovar mesmo com restrições 💵
O cartão consignado é voltado principalmente para:
- aposentados e pensionistas do INSS;
- servidores públicos;
- militares;
- funcionários de empresas conveniadas.
Nesse produto, uma parte da fatura é descontada diretamente do salário ou benefício. Como o banco possui uma garantia de pagamento, a análise costuma ser mais simples.
Entre as instituições que trabalham com cartão consignado estão BMG, Banco PAN, Agibank, Banco Mercantil e Facta.
BMG e PAN oferecem cartão sem anuidade ✅
O BMG possui cartão consignado para aposentados, pensionistas e servidores atendidos. O produto permite compras e pode liberar saques usando parte do limite.
O Banco PAN também oferece cartão consignado e cartão consignado de benefício. O limite depende da renda, da margem disponível e da análise da instituição.
Os dois cartões não costumam cobrar anuidade, mas podem cobrar juros em saques ou no saldo da fatura que não for pago.
Agibank, Mercantil e Facta atendem públicos elegíveis 📋
O Agibank oferece cartões consignados para aposentados, pensionistas e outros clientes que tenham margem disponível.
O Banco Mercantil também trabalha com cartão consignado, incluindo ofertas para servidores públicos e beneficiários do INSS.
A Facta oferece o produto para aposentados, pensionistas e servidores de órgãos conveniados. A aprovação depende da margem consignável e das regras do benefício ou salário.
O desconto consignado não quita toda a fatura ⚠️
Esse é um dos pontos mais importantes do cartão consignado. O desconto automático geralmente paga apenas uma parte mínima da fatura.
Imagine uma fatura de R$ 700. Se apenas R$ 100 forem descontados do benefício, ainda restam R$ 600 para pagamento.
Caso o cliente não pague o restante, o valor pode acumular juros. Por isso, antes de contratar, é importante conferir:
- quanto vai ser descontado automaticamente;
- qual é a taxa de juros;
- quanto custa fazer saques;
- como pagar a fatura completa;
- se existem seguros ou serviços incluídos.
O cartão consignado pode facilitar o acesso ao crédito, mas também pode criar uma dívida longa quando usado sem controle.
Cartão pré-pago não é cartão de crédito verdadeiro 💳
O cartão pré-pago não depende de análise de crédito porque o cliente usa apenas o dinheiro colocado na conta.
Cada compra é descontada diretamente do saldo. Não existe dinheiro emprestado pela instituição.
Por isso, o pré-pago normalmente:
- não permite parcelar compras;
- não gera uma fatura de crédito;
- não oferece limite adicional;
- não ajuda da mesma forma na construção de histórico.
Ele pode servir para compras online e assinaturas, mas não substitui um cartão de crédito comum.
Cartões tradicionais ainda podem recusar o pedido 🔍
Cartões de Mercado Pago, Will Bank, Digio, Carrefour, Atacadão, Santander, Caixa e outras instituições podem aprovar pessoas com score baixo.
Porém, todos continuam fazendo análise de crédito. A instituição pode verificar renda, dívidas, movimentação da conta, Cadastro Positivo e histórico de pagamentos.
Isso significa que uma pessoa negativada pode ser aprovada, enquanto outra com situação parecida pode receber uma recusa.
Também é importante desconfiar de promessas como:
- aprovação garantida;
- limite alto liberado na hora;
- pagamento antecipado para receber o cartão;
- cartão sem análise e sem qualquer garantia.
Instituições sérias não cobram depósitos antecipados para liberar um cartão tradicional.
Qual cartão escolher para começar com mais segurança? 📌
Quem consegue guardar uma pequena quantia pode começar com RecargaPay, PicPay, Nubank, Inter ou C6 Bank.
O RecargaPay permite começar com pouco dinheiro. Nubank e Inter podem ser interessantes para quem quer construir relacionamento com o banco.
C6 e PagBank fazem mais sentido para quem deseja manter o dinheiro aplicado em um CDB.
Aposentados, pensionistas e servidores podem avaliar BMG, PAN, Agibank, Mercantil ou Facta, sempre verificando a margem disponível e o custo total.
Quem não possui dinheiro para garantir limite nem acesso ao consignado pode usar débito ou cartão pré-pago enquanto organiza as dívidas.
Vale a pena solicitar cartões de crédito para negativados? ✅
Os cartões de crédito para negativados podem ser úteis para parcelar compras e reconstruir o histórico financeiro. Porém, o limite precisa caber no orçamento.
Os cartões com limite garantido são opções mais previsíveis, pois o próprio cliente forma o limite.
Já os consignados podem ser acessíveis para públicos elegíveis, mas exigem cuidado com o saldo que não é descontado automaticamente.
Começar com um limite baixo, evitar saques e pagar a fatura completa são atitudes que ajudam a recuperar o controle financeiro e aumentam as chances de conseguir melhores produtos no futuro.
FAQ: cartões de crédito para negativados ❓
1. Qual cartão costuma aprovar negativados com mais facilidade?
- Os cartões com limite garantido costumam ser mais acessíveis, pois o cliente usa dinheiro próprio como garantia. RecargaPay, PagBank, C6, Nubank, Inter e PicPay oferecem esse tipo de opção.
2. Existe cartão para negativado sem precisar guardar dinheiro?
- Sim. Aposentados, pensionistas e servidores podem solicitar cartões consignados. Para os demais públicos, a aprovação sem garantia depende da análise da instituição.
3. O cartão com limite garantido aumenta o score?
- O pagamento das faturas em dia pode ajudar a criar um histórico positivo. Porém, o aumento do score depende de vários fatores e não acontece imediatamente.
4. Posso retirar o dinheiro usado como garantia?
- A parte que não estiver ligada a compras pode ser retirada conforme as regras da instituição. O valor usado no cartão fica bloqueado até o pagamento da fatura.
5. Cartão consignado desconta a fatura inteira?
- Normalmente não. Apenas uma parte mínima é descontada do salário ou benefício. O restante precisa ser pago pelo cliente para evitar juros.
